10, 20 nebo 30 let je v praxi obvyklá délka hypotéky. V dnešní době se však mluví o výjimkách, kdy hypotéka může trvat klidně i o dvě desítky let déle. Říká se jí mezigenerační hypotéka a jak sám název napovídá, úvěr dopadá nejen na klienty banky samotné, ale například i jejich děti. Má být výhodná, ale nese s sebou i své stinné stránky. Jaké jsou tedy výhody a úskalí mezigeneračního úvěru? Přečtěte si v našem článku.
Hypotéka pro mladé
Hlavní myšlenka, která se za mezigenerační hypotékou skrývá, je poskytnout hypotéku i těm, kteří by na ni za normálních okolností nedosáhli. Tento druh úvěru má poskytnout šanci mladým lidem pořídit si vlastní bydlení. Ti totiž na nedostupné, stále se zdražující nemovitosti, často nemají peníze. Díky delší splatnosti hypotéky se snižuje měsíční splátka, uleví to tak rodinnému rozpočtu.
Jednoduše řečeno – mezigenerační hypotéka je úvěr na bydlení delší, než jeho obvyklá maximální délka 30 let. Tedy 40 i 50 let. Splátky jsou tak mnohem nižší.
Hypotéku na 40 let nabízí banky výjimečně
Nabídku hypotéky na 40 let aktuálně najdete výjimečně. Banky ji poskytují velice zřídka. Žadatele navíc posuzují individuálně a takhle dlouhý úvěr schvalují za velmi přísných podmínek. V říjnu 2023 ji nabízí například jen mBank.
A hypotéka na 50 let? Bohužel, u tuzemských bank máte smůlu. Alespoň prozatím.
Vícegenerační hypotéka je v posledních měsících velmi často skloňovaná ze stran bank i v Poslanecké sněmovně. Opozice často otevírá téma dlouhodobého úvěru ve spojitosti s krizí bydlení. Česká národní banka je však proti.
Centrální banka vidí v hypotéce rizika
Česká národní banka pro tak dlouhé hypotéky brzdí nadšení. Považuje je za riziko pro banky, ale také pro klienty. Mnozí z nich by spláceli svou hypotéku až do důchodu, a není jisté, že by úvěr na bydlení dokázali splatit. Hypotéka by tak přešla na jejich děti. Pro banku pak vzniká vysoké riziko.
I přesto, že se klientům díky delšímu časovému horizontu snižuje výše splátek, ekonomická situace a s ní i výše úrokových sazeb, může během let kolísat. Klienti tak mohou přeplácet a hypotéka se v konečném důsledku může silně prodražit. To je jeden z hlavních argumentů odpůrců mezigeneračních hypoték.
50 let je dlouhá doba. Obava centrální banky, že by řada klientů nedokázala za svůj život hypotéku splatit, je tedy na místě. Přenášení úvěru z generace na generaci je navíc otázka nejen ekonomická, ale i etická.
Nižší splátky poženou zájem o hypotéky nahoru. A s ním i ceny.
S možností nižších splátek hypotéky se navíc očekává, že by vzrostl zájem o hypotéky. Už na tak dost napjatém hypotečním a realitním trhu by tak poptávka po hypotékách a nemovitostech vyhnala ceny ještě víc nahoru. Krizi v dostupnosti bydlení tak mezigenerační hypotéky moc neřeší.