Úvěrový trh se stále mění. V posledních letech jste si mohli všimnout, že se doslova roztrhl pytel s nebankovními poskytovateli a zejména s mikropůjčkami na krátkou dobu. Těch ale postupně ubývá, nový zákon, který platí od prosince, je totiž dost omezuje.
K drastickým změnám na trhu s úvěry došlo v reakci na zákon o spotřebitelském úvěru, jenž vešel v platnost 1. 12. 2016. Zákonodárci si kladou za cíl ochránit koncové spotřebitele, čemuž mnohá opatření skutečně nasvědčují, ale jedna věc je rozhodně těžší. Hledání vhodných nebankovních úvěrů.
Registrovalo se méně než 1 % poskytovatelů
Hlavní změna spočívá v tom, že každý subjekt poskytující úvěry musí požádat o licenci u ČNB. Doposud o ni však požádalo pouze 78 subjektů, což je skutečně mizivé číslo. Loni se z různých databází včetně živnostenského rejstříku dalo vyčíst, že nebankovní půjčky u nás nabízí asi 60 000 poskytovatelů. Kam se poděl ten zbytek?
Někteří nesplní podmínky pro licenci (kapitál 20 milionů korun a potřebné finanční znalosti), a tak jim nezbývá než se podnikání vzdát, nebo jej provozovat načerno. Druhá možnost je bohužel velmi častá, což popírá logiku opatření – zbavit ČR nepoctivých úvěrových společností je nereálná utopie. Kdo bude chtít, cestu si vždy najde.
Půjčky bez doložení příjmů se vymýtit nepodařilo
Vize zákonodárců byly, že zmizí půjčky bez doložení příjmu a bez registru, protože ty jsou pro poskytovatele nyní nejvíce rizikové. Je snadné půjčit někomu, kdo nebude moci splácet, a pak od něj vyžadovat vysoké penále. Takhle už to ale v současné chvíli nefunguje. Penále mohou dosáhnout maximálně 50 % z dlužné částky, nejvýše 200 000 korun.
Zrušeny jsou také poplatky za předčasné splacení úvěru. Spotřebitelé mají právo splatit úvěr kdykoliv. Zároveň se mohou do 14 dní od podepsání smlouvy rozhodnout, zda jim půjčka vyhovuje, či nikoliv. Do dvou týdnů ji mohou zrušit.
A vůbec nejhorší je pro poskytovatele fakt, že si musí sami prověřovat své klienty. Dlužník se totiž až do deseti let zpětně může dovolat neplatnosti smlouvy. Jestliže ručí nemovitostí a nesplácí, nemůže o ni ihned přijít, má půl roku na doplacení zbývající částky.
Kdo pátrá, najde
Přes všechny tyto komplikace se společnosti poskytující půjčky bez registru ještě dají vypátrat. Nejjednodušší je to přes srovnávače, přehledné výsledky dostanete třeba na www.spocitat-pujcku.cz. Snadno porovnáte úroky, RPSN, poplatky i celkovou splacenou částku. RPSN totiž, jak se mnozí mylně domnívají, nemusí být nejvíce vypovídajícícm údajem.
Každopádně nepočítejte s tím, že se na trhu po přijetí nového zákona udržely jen poctivé společnosti. Dobře se zamyslete, než podepíšete smlouvu, a přestože by to měl dělat poskytovatel půjčky, zvažte, zda budete mít na splátky.